Thẻ Tín Dụng Quá Hạn Bao Lâu Thì Bị Nợ Xấu? Giải Đáp Chi Tiết Và Cách Phòng Tránh

Sử dụng thẻ tín dụng mang lại nhiều tiện ích, nhưng nếu không quản lý tài chính cẩn thận, việc thanh toán trễ hạn có thể dẫn đến những hậu quả không mong muốn, đặc biệt là bị ghi nhận "nợ xấu" trên hệ thống CIC. Vậy, thẻ tín dụng quá hạn bao lâu thì bị nợ xấu? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết trong bài viết này.

1. Nợ Xấu Thẻ Tín Dụng Là Gì?

Trước khi đi vào mốc thời gian cụ thể, chúng ta cần hiểu rõ "nợ xấu thẻ tín dụng".

• Quá hạn thanh toán thẻ tín dụng: Là tình trạng chủ thẻ không thanh toán đầy đủ số tiền tối thiểu hoặc toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng cho ngân hàng phát hành khi đến hạn thanh toán ghi trên sao kê.
• Nợ xấu thẻ tín dụng: Là các khoản nợ thẻ tín dụng được Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) phân loại vào nhóm 3, 4, hoặc 5 dựa trên thời gian quá hạn thanh toán. Việc này ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng của bạn.

2. Các Nhóm Nợ Tín Dụng Theo Quy Định Của CIC

CIC phân loại nợ thành 5 nhóm chính, dựa trên thời gian quá hạn và khả năng thu hồi nợ. Đối với thẻ tín dụng, việc phân loại này cũng tương tự:

• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
  • Các khoản nợ trong hạn.
  • Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi.
  • Lưu ý: Mặc dù chưa phải nợ xấu, việc thường xuyên quá hạn dưới 10 ngày cũng có thể ảnh hưởng đến việc xét duyệt các khoản vay sau này.
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý
  • Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 90 ngày.
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu (vẫn trong hạn).
  • Đây là dấu hiệu cảnh báo, bạn cần thanh toán ngay để tránh bị chuyển sang nhóm nợ xấu hơn.
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn (BẮT ĐẦU TÍNH LÀ NỢ XẤU)
  • Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày.
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn đã cơ cấu.
  • Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng.
• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (NỢ XẤU)
  • Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu.
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai (vẫn trong hạn).
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (NỢ XẤU NGHIÊM TRỌNG NHẤT)
  • Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn đã cơ cấu.
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn đã cơ cấu.
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên.

3. Trả Lời Câu Hỏi: Thẻ Tín Dụng Quá Hạn Bao Lâu Thì Bị Nợ Xấu?

Dựa trên phân loại của CIC:

• Nếu bạn quá hạn thanh toán thẻ tín dụng từ 10 ngày đến dưới 90 ngày: Bạn sẽ bị xếp vào Nhóm 2 (Nợ cần chú ý). Đây chưa phải là nợ xấu chính thức nhưng đã là một điểm trừ trong lịch sử tín dụng.
• Nếu bạn quá hạn thanh toán thẻ tín dụng từ 90 ngày trở lên: Bạn sẽ chính thức bị xếp vào Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) trở lên, và lúc này bạn đã bị ghi nhận là nợ xấu trên hệ thống CIC.

Tóm lại, chỉ cần quá hạn thanh toán thẻ tín dụng từ 90 ngày, bạn đã bị coi là có nợ xấu.

4. Hậu Quả Của Việc Bị Nợ Xấu Thẻ Tín Dụng

Việc bị ghi nhận nợ xấu thẻ tín dụng mang lại nhiều rắc rối và hạn chế:

• Khó khăn khi vay vốn: Hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ từ chối hoặc rất e dè khi duyệt hồ sơ vay vốn (vay mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng,...) của người có nợ xấu.
• Lãi suất cao hơn: Nếu được duyệt vay, bạn có thể phải chịu lãi suất cao hơn nhiều so với người có lịch sử tín dụng tốt.
• Không thể mở thêm thẻ tín dụng: Các ngân hàng sẽ không cấp thêm thẻ tín dụng mới.
• Ảnh hưởng đến cơ hội việc làm: Một số công ty, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, có thể kiểm tra lịch sử tín dụng của ứng viên.
• Mất thời gian để xóa lịch sử nợ xấu: Thông tin nợ xấu thường được lưu trữ trên CIC trong khoảng 5 năm kể từ ngày bạn đã thanh toán hết khoản nợ.

5. Làm Thế Nào Để Tránh Bị Nợ Xấu Thẻ Tín Dụng?

• Thanh toán đúng hạn và đầy đủ: Luôn thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu, tốt nhất là toàn bộ dư nợ trước hoặc vào ngày đến hạn.
• Đặt lịch nhắc nhở thanh toán: Sử dụng lịch, ứng dụng nhắc nhở, hoặc đăng ký SMS Banking/Internet Banking để nhận thông báo sao kê và ngày thanh toán.
• Đăng ký trích nợ tự động: Đây là cách hiệu quả để đảm bảo thanh toán đúng hạn nếu bạn có nguồn thu nhập ổn định.
• Kiểm soát chi tiêu: Chỉ chi tiêu trong khả năng tài chính của mình, tránh vung tay quá trán dẫn đến không đủ khả năng chi trả.
• Đọc kỹ sao kê hàng tháng: Kiểm tra các giao dịch, số tiền cần thanh toán và ngày đến hạn.
• Liên hệ ngân hàng sớm nếu gặp khó khăn: Nếu dự đoán không thể thanh toán đúng hạn, hãy chủ động liên hệ với ngân hàng để tìm giải pháp hỗ trợ như cơ cấu lại nợ, xin gia hạn (tùy chính sách của ngân hàng).

6. Nếu Đã Lỡ Bị Nợ Xấu Thẻ Tín Dụng Thì Phải Làm Gì?

• Thanh toán toàn bộ dư nợ càng sớm càng tốt: Bao gồm cả gốc, lãi và các loại phí phạt (nếu có).
• Liên hệ với ngân hàng: Xác nhận tình trạng nợ và yêu cầu giấy xác nhận đã hoàn thành nghĩa vụ thanh toán.
• Kiểm tra thông tin trên CIC: Sau một thời gian (thường là 1 tháng sau khi trả hết nợ), bạn có thể tự kiểm tra thông tin tín dụng của mình trên CIC để đảm bảo tình trạng nợ đã được cập nhật.
• Kiên nhẫn cải thiện lịch sử tín dụng: Sau khi đã trả hết nợ, bạn cần thời gian (thường là 12 tháng trở lên) và duy trì thói quen tài chính tốt để dần cải thiện điểm tín dụng.