Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng Là Gì? Có Nên Sử Dụng Để Tránh Nợ Xấu?

Khi đến hạn thanh toán thẻ tín dụng mà không đủ khả năng chi trả, nhiều người tìm đến "dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng" như một giải pháp "cứu cánh". Tuy nhiên, liệu dịch vụ này có thực sự an toàn và hiệu quả, hay tiềm ẩn những rủi ro khôn lường? Hãy cùng tìm hiểu kỹ trong bài viết này.

1. Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng Là Gì?

Dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng là một hình thức dịch vụ do các cá nhân hoặc tổ chức bên ngoài ngân hàng cung cấp, nhằm hỗ trợ chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng khi đến hạn, sau đó chủ thẻ sẽ trả lại số tiền này cho bên cung cấp dịch vụ kèm theo một khoản phí.

Cách thức hoạt động phổ biến:

1. Chủ thẻ cung cấp thông tin thẻ tín dụng và số tiền cần đáo hạn cho bên cung cấp dịch vụ.
2. Bên dịch vụ sẽ nạp tiền vào tài khoản thẻ tín dụng của chủ thẻ để thanh toán dư nợ với ngân hàng.
3. Ngay sau đó (hoặc theo thỏa thuận), bên dịch vụ sẽ dùng máy POS để "rút" lại số tiền vừa nạp (thường dưới hình thức một giao dịch mua hàng khống) từ chính thẻ tín dụng đó của chủ thẻ.
4. Chủ thẻ phải trả một khoản phí cho bên dịch vụ, thường tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền đáo hạn.

Mục đích của dịch vụ này là giúp chủ thẻ tránh bị ngân hàng phạt trả chậm, không bị tính lãi suất cao và không bị ghi nhận nợ xấu trên CIC (trong ngắn hạn).

2. Tại Sao Nhiều Người Tìm Đến Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng?

• Tránh phí phạt và lãi suất cao: Khi không đủ tiền trả cho ngân hàng, việc đáo hạn giúp "tạm thời" thoát khỏi các khoản phí này.
• Không bị ghi nhận nợ xấu CIC: Giữ cho lịch sử tín dụng "sạch" trong mắt ngân hàng.
• Thủ tục nhanh gọn: Thường không cần nhiều giấy tờ phức tạp như vay ngân hàng.
• Giải quyết nhu cầu tiền mặt cấp bách: Một số người kết hợp đáo hạn để rút tiền mặt từ thẻ tín dụng.

3. Có Nên Sử Dụng Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng Không? Lời Khuyên: KHÔNG NÊN!

Mặc dù có vẻ mang lại lợi ích tức thời, việc sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng tiềm ẩn RẤT NHIỀU RỦI RO NGHIÊM TRỌNG và các chuyên gia tài chính đều khuyên bạn TUYỆT ĐỐI KHÔNG NÊN sử dụng.

4. Những Rủi Ro Khôn Lường Khi Sử Dụng Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng

• Phí Cao "Cắt Cổ": Phí đáo hạn thường dao động từ 1.5% - 3% (hoặc cao hơn) trên tổng số tiền đáo hạn. Nếu bạn liên tục sử dụng dịch vụ này, tổng số phí bạn phải trả sẽ rất lớn, thậm chí còn cao hơn cả lãi suất và phí phạt của ngân hàng nếu bạn trả trễ một chút.
• Rủi Ro Lộ Thông Tin Cá Nhân và Thẻ Tín Dụng: Bạn phải cung cấp thông tin thẻ (số thẻ, ngày hết hạn, mã CVV) và có thể cả mã OTP cho bên thứ ba. Điều này cực kỳ nguy hiểm, thông tin của bạn có thể bị đánh cắp để thực hiện các giao dịch gian lận, rút trộm tiền trong tài khoản.
• Vi Phạm Điều Khoản Của Ngân Hàng: Hầu hết các ngân hàng đều cấm hành vi đáo hạn thẻ tín dụng qua các dịch vụ bên ngoài hoặc thực hiện giao dịch khống. Nếu bị phát hiện, bạn có thể:
  • Bị khóa thẻ tín dụng (tạm thời hoặc vĩnh viễn).
  • Bị phạt tiền theo quy định của ngân hàng.
  • Bị giảm điểm tín dụng hoặc xếp vào danh sách khách hàng rủi ro.
  • Khó khăn khi muốn vay vốn hoặc mở thẻ mới trong tương lai.
• Không Giải Quyết Gốc Rễ Vấn Đề Nợ Nần: Đáo hạn chỉ là giải pháp tạm thời, "đảo nợ" từ kỳ này sang kỳ khác. Bạn vẫn còn nguyên khoản nợ gốc và phải tiếp tục lo lắng tìm tiền trả vào kỳ sau, cộng thêm khoản phí đáo hạn. Điều này dễ đẩy bạn vào vòng xoáy nợ nần không lối thoát.
• Nguy Cơ Dính Vào Tín Dụng Đen: Nhiều dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng có liên quan hoặc là vỏ bọc của các tổ chức tín dụng đen. Nếu bạn không trả được phí hoặc tiền cho họ, bạn có thể phải đối mặt với các biện pháp đòi nợ phi pháp, đe dọa.
• Rủi Ro Pháp Lý Từ Giao Dịch Khống: Việc tạo ra các giao dịch mua bán hàng hóa không có thật để rút tiền là hành vi gian lận, có thể bị truy cứu trách nhiệm pháp lý nếu bị cơ quan chức năng điều tra.

5. Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng Có Hợp Pháp Không?

Xét về mặt pháp luật dân sự, việc cho vay và trả phí có thể không bị cấm nếu lãi suất không vượt quá quy định. Tuy nhiên, hình thức hoạt động của các dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng (thường là tạo giao dịch khống) là hành vi vi phạm quy định của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức phát hành thẻ. Đây không phải là một hoạt động được khuyến khích hay công nhận chính thức.

6. Giải Pháp An Toàn Thay Thế Cho Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán thẻ tín dụng, hãy cân nhắc các giải pháp sau:

• Thanh toán số tiền tối thiểu: Dù sẽ bị tính lãi trên dư nợ còn lại, nhưng đây là cách hợp pháp để tránh bị phạt trả chậm và nợ xấu ngay lập tức.
• Liên hệ và thương lượng với ngân hàng: Trình bày khó khăn, hỏi về các chương trình hỗ trợ như trả góp dư nợ thẻ với lãi suất ưu đãi hơn, cơ cấu lại nợ hoặc xin gia hạn thanh toán.
• Vay tiêu dùng từ các tổ chức tín dụng uy tín: Vay một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn để trả nợ thẻ tín dụng.
• Chuyển đổi dư nợ thẻ (Balance Transfer): Nếu có thẻ tín dụng khác với chương trình chuyển đổi dư nợ lãi suất 0% hoặc thấp, hãy tận dụng.
• Thắt chặt chi tiêu và tìm cách tăng thu nhập: Đây là giải pháp bền vững nhất.
• Nhờ sự trợ giúp từ người thân, bạn bè.