Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng: Liệu Có Thực Sự "Cứu" Được Điểm Tín Dụng?

Nhiều người tìm đến dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng với hy vọng tránh bị ghi nhận nợ xấu và bảo vệ điểm tín dụng (CIC). Nhưng liệu việc làm này có thực sự an toàn và hiệu quả, hay nó lại tiềm ẩn những nguy cơ làm xấu đi hồ sơ tín dụng của bạn một cách gián tiếp? Bài viết này sẽ làm rõ.

1. Hiểu Về Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng "Chui"

Dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng "chui" là hình thức các đơn vị bên ngoài ngân hàng ứng tiền cho bạn để thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn với ngân hàng. Sau đó, họ sẽ rút lại số tiền đó từ thẻ của bạn thông qua các giao dịch khống (thường qua máy POS) và thu một khoản phí.

Mục đích chính mà người dùng nhắm đến là để hệ thống ngân hàng ghi nhận bạn đã thanh toán đúng hạn, từ đó không bị báo cáo nợ quá hạn lên CIC.

2. Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Có Trực Tiếp Báo Cáo Xấu Lên CIC Không?

Câu trả lời trực tiếp là KHÔNG. Bản thân hành vi sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng "chui" không phải là một thông tin được các đơn vị này báo cáo trực tiếp lên CIC để làm xấu điểm tín dụng của bạn.

Khi bạn sử dụng dịch vụ này, trên hệ thống của ngân hàng, khoản nợ thẻ tín dụng của bạn được ghi nhận là đã thanh toán đúng hạn. Do đó, ngân hàng sẽ không có cơ sở để báo cáo khoản nợ đó là quá hạn lên CIC trong kỳ sao kê đó.

3. Vậy Tại Sao Dịch Vụ Đáo Hạn Thẻ Vẫn Có Thể Gián Tiếp Làm Xấu Điểm Tín Dụng?

Mặc dù không có báo cáo trực tiếp, việc sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng "chui" tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể gián tiếp dẫn đến việc lịch sử tín dụng của bạn bị ảnh hưởng tiêu cực:

• Vi Phạm Quy Định Của Ngân Hàng:
  • Hầu hết các ngân hàng đều cấm hành vi đáo hạn thẻ thông qua giao dịch khống. Nếu bị phát hiện, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như: khóa thẻ (tạm thời hoặc vĩnh viễn), phạt tiền, giảm hạn mức tín dụng, thậm chí đưa bạn vào danh sách khách hàng có rủi ro cao.
  • Việc bị ngân hàng đánh dấu là khách hàng rủi ro sẽ ảnh hưởng đến khả năng bạn được duyệt các sản phẩm tín dụng khác của chính ngân hàng đó và có thể cả các ngân hàng khác trong hệ thống liên kết.
• Rủi Ro Lộ Thông Tin Thẻ Dẫn Đến Nợ Xấu Thật:
  • Khi sử dụng dịch vụ "chui", bạn phải cung cấp thông tin thẻ nhạy cảm (số thẻ, CVV, OTP). Nếu thông tin này bị đánh cắp và kẻ gian sử dụng để thực hiện các giao dịch gian lận, bạn có thể phải gánh những khoản nợ không phải do mình chi tiêu. Nếu không giải quyết được những khoản nợ này, bạn sẽ bị nợ xấu thực sự và bị báo cáo CIC.
• Không Giải Quyết Được Nợ Gốc, Dẫn Đến Trễ Hạn Trong Tương Lai:
  • Đáo hạn chỉ là giải pháp "đảo nợ" tạm thời. Bạn vẫn còn nguyên khoản nợ gốc và phải tiếp tục lo trả vào kỳ sau, cộng thêm phí đáo hạn. Nếu bạn không cải thiện được tình hình tài chính, việc liên tục đáo hạn sẽ khiến chi phí tăng cao, và cuối cùng bạn có thể không còn khả năng đáo hạn nữa, dẫn đến trễ hạn thực sự và bị báo cáo nợ xấu lên CIC.
• Dấu Hiệu Của Việc Quản Lý Tài Chính Yếu Kém:
  • Mặc dù không báo cáo trực tiếp, nhưng nếu ngân hàng phát hiện các dấu hiệu giao dịch bất thường liên quan đến đáo hạn (ví dụ: các giao dịch lặp đi lặp lại tại một số điểm POS nhất định với số tiền lớn gần bằng dư nợ), họ có thể nghi ngờ về khả năng tài chính và mức độ tin cậy của bạn. Điều này có thể ảnh hưởng đến việc xét duyệt tăng hạn mức hoặc các khoản vay sau này.

4. Những Gì Thực Sự Làm Xấu Điểm Tín Dụng Của Bạn?

Các yếu tố chính khiến điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng tiêu cực và bị báo cáo xấu lên CIC bao gồm:

• Thanh toán trễ hạn hoặc không thanh toán các khoản vay (bao gồm cả thẻ tín dụng) cho ngân hàng/tổ chức tín dụng.
• Để phát sinh nợ quá hạn từ nhóm 2 trở lên.
• Sử dụng vượt hạn mức tín dụng quá thường xuyên.
• Mở quá nhiều tài khoản tín dụng trong một thời gian ngắn.

5. Lời Khuyên Chân Thành

Thay vì tìm đến các dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng "chui" đầy rủi ro, hãy tập trung vào các giải pháp an toàn và bền vững:

• Luôn cố gắng thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn.
• Nếu gặp khó khăn, hãy thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu và chủ động liên hệ ngân hàng để tìm phương án hỗ trợ (trả góp dư nợ, cơ cấu lại nợ).
• Quản lý chi tiêu cẩn thận và lập kế hoạch tài chính rõ ràng.