Lịch Sử Tín Dụng Bị Ảnh Hưởng Thế Nào Nếu Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng Trễ?

Việc thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn không chỉ giúp bạn tránh phí phạt mà còn là yếu tố then chốt để duy trì một lịch sử tín dụng tốt. Khi bạn đáo hạn trễ, dù chỉ một vài ngày, lịch sử tín dụng của bạn tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Bài viết này sẽ giải thích chi tiết.

1. Lịch Sử Tín Dụng (CIC) Là Gì và Tại Sao Nó Quan Trọng?

Lịch sử tín dụng là bản ghi lại toàn bộ quá trình vay và trả nợ của bạn tại các tổ chức tín dụng (ngân hàng, công ty tài chính). Tại Việt Nam, thông tin này được thu thập và quản lý bởi Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), trực thuộc Ngân hàng Nhà nước.

Lịch sử tín dụng tốt là bằng chứng cho thấy bạn là người vay có trách nhiệm, giúp bạn:

• Dễ dàng được duyệt các khoản vay mới (mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng).
• Có thể được hưởng lãi suất ưu đãi hơn.
• Thuận lợi hơn khi mở thêm thẻ tín dụng hoặc sử dụng các dịch vụ tài chính khác.

2. Đáo Hạn Trễ Ảnh Hưởng Đến Lịch Sử Tín Dụng Như Thế Nào?

Khi bạn thanh toán thẻ tín dụng trễ hạn, thông tin này sẽ được ngân hàng báo cáo lên CIC. Mức độ ảnh hưởng phụ thuộc vào thời gian trễ hạn và tần suất trễ hạn.

2.1. Phân Loại Nhóm Nợ Theo CIC

CIC phân loại các khoản nợ thành 5 nhóm dựa trên mức độ rủi ro:

• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn.
  • Các khoản nợ trong hạn.
  • Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ. (Mặc dù ở nhóm 1, việc thường xuyên quá hạn dù ít ngày vẫn có thể bị các tổ chức tín dụng lưu ý khi xem xét hồ sơ).
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý.
  • Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 90 ngày.
  • Đây là dấu hiệu đầu tiên của "vết sẹo" trong lịch sử tín dụng của bạn.
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn (Bắt đầu tính là NỢ XẤU).
  • Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày.
• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (NỢ XẤU).
  • Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (NỢ XẤU nghiêm trọng nhất).
  • Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.

Như vậy, chỉ cần trễ hạn thanh toán thẻ tín dụng từ 10 ngày trở lên, bạn đã có nguy cơ bị ghi nhận vào nhóm nợ xấu (từ nhóm 2 trở đi) trên CIC.

2.2. Điểm Tín Dụng Bị Giảm Sút

Điểm tín dụng cá nhân là một chỉ số được CIC hoặc các tổ chức đánh giá tín dụng sử dụng để lượng hóa mức độ uy tín của người vay. Lịch sử thanh toán là yếu tố chiếm trọng số lớn nhất trong việc tính điểm tín dụng.

• Mỗi lần thanh toán trễ hạn đều có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
• Thời gian trễ hạn càng lâu, số tiền trễ càng lớn, và tần suất trễ hạn càng nhiều thì điểm tín dụng càng bị ảnh hưởng tiêu cực.
• Điểm tín dụng thấp sẽ khiến bạn gặp khó khăn khi muốn tiếp cận các sản phẩm tín dụng trong tương lai.

3. Hậu Quả Lâu Dài Của Lịch Sử Tín Dụng Xấu Do Đáo Hạn Trễ

• Khó được duyệt vay vốn: Hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính sẽ từ chối hồ sơ vay của người có nợ xấu (từ nhóm 3 trở lên). Ngay cả khi chỉ ở nhóm 2, bạn cũng sẽ bị xem xét khắt khe hơn.
• Lãi suất vay cao hơn: Nếu được duyệt vay, bạn có thể phải chịu lãi suất cao hơn nhiều so với người có lịch sử tín dụng tốt.
• Không thể mở thêm thẻ tín dụng mới: Các ngân hàng sẽ không cấp thẻ mới cho người có lịch sử thanh toán không đáng tin cậy.
• Ảnh hưởng đến các cơ hội khác: Một số công ty, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính, có thể kiểm tra lịch sử tín dụng của ứng viên. Lịch sử tín dụng xấu cũng có thể ảnh hưởng đến việc thuê nhà hoặc mua một số dịch vụ nhất định.
• Mất thời gian để cải thiện: Thông tin nợ xấu thường được lưu trữ trên CIC trong khoảng 3-5 năm kể từ ngày bạn đã thanh toán hết khoản nợ. Trong suốt thời gian này, bạn sẽ gặp nhiều hạn chế.

4. Làm Gì Để Giảm Thiểu Ảnh Hưởng Khi Lỡ Đáo Hạn Trễ?

• Thanh toán ngay lập tức: Càng sớm càng tốt, hãy thanh toán toàn bộ dư nợ và các khoản phí phát sinh.
• Liên hệ ngân hàng: Giải thích tình hình và tìm hiểu về tình trạng báo cáo lên CIC.
• Duy trì lịch sử thanh toán tốt sau đó: Đây là cách duy nhất để dần dần cải thiện điểm tín dụng và "làm sạch" lịch sử tín dụng của bạn theo thời gian.

5. Cách Bảo Vệ Lịch Sử Tín Dụng Khỏi Việc Đáo Hạn Trễ

• Luôn thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn và đầy đủ.
• Đặt lịch nhắc nhở hoặc đăng ký trích nợ tự động.
• Quản lý chi tiêu hợp lý, không để dư nợ vượt quá khả năng chi trả.
• Thường xuyên kiểm tra thông tin tín dụng cá nhân trên CIC (bạn có quyền làm điều này).